编 辑丨包芳鸣
【资料图】
图 源丨新华社
" 降息 " 大潮之后,LPR 也 " 如约 " 下调,6 月 20 日,新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉,1 年期和 5 年期以上 LPR 结束了连续 9 期 " 按兵不动 ",均较上一期下降 10 个基点。当日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,1 年期 LPR 为 3.55%,5 年期以上 LPR 为 4.2%,均较上一期下降 10 个基点。这是 2022 年 8 月 22 日以来,LPR 首次调整。
本次 LPR 下调属于意料之中,今年 6 月初,国有大行、股份制银行已经先后开启新一轮的存款 " 降息潮 ",地方性中小银行随后也加入降息大军。6 月以来,山西、青海、广西等多地的村镇银行宣布调降人民币存款挂牌利率,调降幅度不一。
从目前来看,未来长期存款仍有一定的下降空间。从 " 降息 " 后的结果来看,国有大行和股份行的存款利率已经进入 "2.0" 时代,地方中小银行的长期存款利率仍集中在 3% 之上,有些甚至还达到了 4%,发现两者之间的息差之后,有部分储户将存款转入地方中小银行。
地方中小银行加入 " 降息 " 大军
6 月 17 日,新乡中原村镇银行发布公告称,自 2023 年 6 月 17 日起调整人民币存款挂牌利率,一年、二年、三年、五年 ( 整存整取,下同 ) 存款利率调整为 2.25%、2.45%、2.95%、3.05%。广西横州桂银村镇银行日前宣布,将于 2023 年 6 月 21 日对个人和单位一年、二年、三年、五年期存款产品执行利率进行调整,均下调 10 个基点。
雷州农商行表示,为顺应利率市场化改革趋势,自 6 月 19 日起调整存款利率,调整后的活期存款利率为 0.2%,较未调整前下降 5 个基点;整存整取定期存款利率 1 年期、2 年期、3 年期、5 年期分别为 1.85%、2.28%、2.75%、2.75%,较此前并未出现调整。
值得一提的是,部分银行近期已进行了多次存款利率调整。以聊城沪农商村镇银行为例,近期进行了四次利率调整,4 月 21 日,三年期、五年期存款利率下调 5 个基点,同时下调协定存款和 7 天通知存款利率;5 月 11 日,再次下调协定存款利率至 1.35%,并下调 1 天期、7 天期通知存款利率;5 月 25 日,宣布三年期、五年期存款利率下调 24 个基点;6 月 5 日,宣布三年期、五年期存款利率下调至 2.8%。
本轮地方性中小银行下调存款利率是跟随此前国有大行、股份制银行降息的 " 补降 " 行为。
6 月 8 日,六家国有大行集体调整存款挂牌利率,活期存款利率由 0.25% 降至 0.2%,整存整取定期存款利率 2 年期下调 10 个基点至 2.05%,3 年期和 5 年期均下调 15 个基点至 2.45%、2.5%。随后不到一周时间,11 家股份制银行在官方渠道更新了调整后的存款挂牌利率信息,活期存款利率均下调 5 个基点,从 0.25% 降至 0.2%;2 年期整存整取定期存款利率下调 10 个基点,3 年、5 年期利率均下调 15 个基点。这标志着主流的存款利率正式告别 "3.0",步入 "2.0" 时代。
对于存款利率是否会进一步下降, 浙商证券分析师梁凤洁表示, 基于商业银行定期存款利率与同期限国债、国开债收益率的利差水平判断,一年及以内期限各档期限存款利率调降空间已不大,中性情况下,两年定期存款还有约 5bp 降息空间,三年有约 35bp 降息空间,5 年有约 20bp 降息空间。
一季度净息差降至 1.74%
虽然同是调降,但从调整后的结果来看,地方中小银行的存款利率要明显高于国有大行和股份行,部分地方中小银行 3 年期、5 年期的存款利率仍然保持在 3% 之上,甚至还有 4% 这样的高息产品。
以苍梧深通村镇银行为例,6 月 13 日其下调部分存款品种利率后,三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期整存整取利率分别为 1.54%、1.82%、2.25%、2.85%、3.5%、4.0%。对比来看,不同期限存款利率要比国有大行和部分股份制银行高出 29 个至 150 个基点。
此外扶绥深通村镇银行发布的 " 关于调整人民币存款挂牌利率的公告 " 显示,该行自 6 月 13 日起调整人民币存款利率。调整后,活期存款利率为 0.2%;一年期、两年期、三年期、五年期整存整取利率分别为 2.25%、2.85%、3.5%、4.0%。
扶绥深通村镇银行此前活期存款利率为 0.3%;一年期、二年期、三年期、五年期整存整取利率分别为 2.25%、2.94%、3.85%、4.2%。对比看,调整后活期及部分定存利率下调幅度在 10 个至 35 个基点之间。
国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受媒体采访时表示,利率下调之后,当然最直接的影响会有助于降低整个实体经济的融资成本,为进一步在贷款端保持一个相对比较低的利率水平,更好地支持服务实体经济。
梁凤洁判断,今年一季度银行业净息差 1.74%,首次低于监管合意的 1.8%。本轮存款利息下调之后,保守假设下,上市银行息差水平可提高 3.1bp;中性假设下,可提高 6.5bp;积极假设下,可提高 9.9bp。
据东海证券分析师王鸿行测算,5-6 月挂牌利率下调范围较广、幅度较大,对息差压力缓解效果较为明显。以四大行为例,存款成本率有望下降 9.66bp,对冲 2022 年存款成本率上行幅度(约 7bp)后仍有 2.66 个百分点的下降空间,净息差有望因此提升 7.42bp。结合当前的宏观形势,新一轮存款降息不仅是对 2022 年存款形势的合理应对之策,还是当前环境下逆周期调节的必要准备。
王鸿行表示,较大息差压力削弱银行主动降低贷款利率意愿、利于贷款利率企稳,宏观修复动能减弱抑制贷款利率回升,背后反映实体经济与信贷供给端的矛盾。本轮存款利率下降将缓解这一矛盾,利于发挥逆周期调节空间。
由于大行和中小银行之间的息差,这也造成有存款人将存款从大行或股份行转移至地方中小银行,以博取更好的收益。
有网友甚至发出存款攻略,有网友孙峰(化名)表示,70 万存款存在大行或者股份行里,按照目前 5 年期 2.45% 的存款利息计算,最后可以得到的存款利息为 8.58 万元,如果存到村镇银行则可以得到 14 万的利息,两者之间相差 5.4 万。
SFC
本期编辑 刘雪莹 实习生 谭雅涵
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